加拿大人寿保险基本类型系列讲座之三whole life 保险(终身保险)
Whole life 保险与universal life 保险同属于永久性保险, 其特点如下:
(1) 若只从保险的价格来看, whole life 保险是最贵的一种保险, 因为它在所交保费中已经包含部分投资在其中, 而投资部分和保险成本是混在一起无法区分的.也是客户无法选择的. 而universal life的保险成本和投资部分是明确分开来的, 投资部分的多少,客户是可以根据自己的情况选择的.
(2) 因为whole life 的保费中都包含一定成分的投资, 因此有的whole life保单在生效第一年就产生现金价值, 而有的保单则在生效 10年后才产生现金价值.而现金价值的多少有的保单是固定的并有保证的, 而有的保单是不固定的没有保证的.
(3) Whole life 保险又分为参与式分红保险和传统的非参与式保险. 参与式分红保险一般每年都有分红, 只是分红多少并不固定,而分红的支配方式有多种选项, 其中一个普遍采用的选项是Paid-up option. 若选择这个选项, 则保单的保额会随着每年保单的分红而逐年增加.而传统的非参与式保险没有分红之说, 其保额一般不会增加. (只是有的产品在受保人去世后退还所交保费.)
这里需要特别指出的是Manulife 取消了其原来的参与式分红保险项目而且台了一种新的Whole life 保单. 这种保单属于非参与式但有别于传统的非参与式whole life 保单. 其特点更接近其原来产品,但取消了客户的参与权. 若想具体了解该产品请联系您的保险经纪.
为便于理解参与式分红whole life 保险和传统非参与式whole life 保险的特点,现以38岁男性,不吸烟, 身体健康为例,具体数据如下.
| Whole life 保险类型 | 初始Coverage | 年保费 | 付清年数 | |
| 参与式分红whole life | $138,500 | $3744 | 20年(保证付清) | |
| 非参与式传统 whole life | $200,000 | $3742 | 15年(保证付清) | |
| Whole life 保险类型 | 65岁时现金价值 | 65岁时保额 | 80岁时现金价值 | 80岁时保额 |
| 参与式分红whole life | $165,035(不保证) | $292.991(不保证) | $373,534(不保证) | $499,746(不保证) |
| 非参与式传统whole life | $100,000(保证) | $255,230(保证) | $129,760(保证) | $255,230(保证) |
根据参与式分红保险与非参与式传统保险的上述特点, 一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大, 对前期保额不需要太高, 更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.
传统非参与式whole life 保险适用中年人, 支付能力较大, 注重前期保额和65岁(退休年龄) 时的有保证的现金值的客户.
以上是本人对于加拿大保险产品的粗浅理解, 在接下来的讲座中, 我将以不同年龄段的客户为例, 给出各类产品的具体数据, 为大家在进行保险选择时做个参考.